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【通过真实案例，看投保时如何告知，不知道就亏了】 保险投保需要如实告知，但有两类不好的情况：一是忽视或隐瞒需要告知的事项，为日后理赔埋下隐患；二是过度谨慎事无巨细的告知，为投保带来不必要的麻烦。那怎样告知，才是合适的呢？保险投保告知原则分两类（图一）：一是“有限告知原则”，就是问什么答什么，没问的可以不说；二是“无限告知原则”，就是问什么答什么，没问的也要说；我国保险法规定：我国大陆地区实行的是“有限告知原则”（图二）；没问到的，我们有权保持沉默，看一个案例：1、案情介绍：2007年5月28日，黄先生为其子小A投保了终身养老保险，其中身故保额10万；2009年11月19日，小A因病去世，家人逐向保险公司申请理赔；保险公司核赔调查发现，小A曾患过肾病综合征，但在投保时未如实告知，于是拒赔；2、法院审查：黄先生针对健康告知第四项至十七项均告知为“否”，其中第十三项问十年内罹患的疾病，在1-8条列明的疾病中没有肾病综合征，第9条内容是：是否有1-8条以外的疾病或受伤；3、法院判决：第十三项第9条是“概括性条款”，不当扩大了投保人告知义务，法院不予支持，判保险公司履行赔偿责任。判决依据是保险法司法解释二中的第六条，我研究过几十家保险公司的投保单，都发现了“概括性条款”（图三）；近年以来保险公司做了改善，就较少出现了，因此甄别它很重要！在投保时要认真看问题，没在时间范围内的（比如2年内）、没有具体问到的、没有确凿证据的，都不用告知。“确凿证据”指的是体检和就医记录，体检异常一般指2年内的，容易查找；曾经罹患过什么疾病，依据的是就医记录，该怎么查询呢？推荐下载国家医疗保障局的官方APP“国家医保服务平台”，注册绑定身份后，在首页“消费记录查询”就可以看到历年的就医记录了（图四）；这里我们看到的，保险公司也可以看到，所以要认真告知对待。保险有2年不可抗辩条款：保单生效2年后，保险公司不能以没有如实告知拒赔（图五、图六）；有些朋友把它当成“免死金牌”，认为不告知扛过2年就没事了，这是不对的，看一个案例：1、案件情况：B先生2011年1月7日投保重疾险，2014年9月以淋巴癌申请理赔，2014年10月收到拒赔通知书，理由是：未如实告知自2010年7月开始，连续五次由于同一癌症接受化疗；2、法院判决：B先生虽然投保生效已经超过2年，但不可抗辩条款以最大诚信原则为基础，本案原告在投保时存在蓄意不实告知，违反了最大诚信原则，不适用不可抗辩条款，故判保险公司胜诉不予赔款。通过此案可以看出：主观恶意地不告知，不会受到不可抗辩条款的保护。有朋友不理解什么是恶意不告知？简单来说：在投保前已经罹患疾病，并且知道一定要理赔的，就是恶意投保，属于“故意不告知”的行为，会面临不赔、不退保费，甚至刑责的风险。还有一类情况，因为忘记或是想要一个好的承保结果，没有如实告知，这属于“过失不告知”；这类情况是否能理赔，要具体问题具体分析，不赔的话也是会退还保费的。搜集了15个真实判决案例（图七、图八），分析后可以发现：1、多数理赔纠纷案件，是发生在2年内，说明不可抗辩条款确实减少了理赔纠纷；2、2年后保险公司对非严重的未告知事项，一般不太纠缠会理赔；3、2年内出险的，申请理赔事项与未告知事项直接相关的，法院会支持保险公司拒赔；其他情况，法院倾向保护弱势客户一方。保险公司一般会对：2年内出险的、高保额多家投保的、提交理赔资料自曝既往症的，会启动核赔调查；买保险是为了在第一时间转嫁风险损失，赢了官司输了时间，会失去保障的意义；古语说“水至清则无鱼”，投保时本着善意和诚信原则，善于运用以上知识，会获得更好承保利益。